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商业银行汽车贷款流程是什么?

发布日期:2019-10-29 作者: 点击:

商业银行汽车贷款流程是什么?

 为父母策划一次温馨的海外之旅,给丈夫买一辆爱车,圆自己的继续深造梦想,对于一个普通人来说,为了实现这些梦想或许要攒上好几年,因此很多人将目标瞄准商业银行贷款,提前享受消费乐趣,那么商业银行汽车贷款流程是什么?

  一、商业银行汽车贷款流程是什么

  1、客户申请。客户向银行提出申请,书面填写申请表,同时提交相关资料;

  2、签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后,双方签订借款合同、担保合同,视情况办理相关公证、抵押登记手续等;

  3、发放贷款。经银行审批同意发放的贷款,办妥所有手续后,银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户;

  4、按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息;

  5、贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。

  (1)正常结清:在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类)结清贷款;

  (2)提前结清:在贷款到期日前,借款人如提前部分或全部结清贷款,须按借款合同约定,提前向银行提出申请,由银行审批后到指定会计柜台进行还款。

  贷款结清后,借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件,并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

  二、商业银行贷款还款方式

  在您按照商业银行贷款流程进行贷款后,要与商业银行签订贷款合同,选择不同的还款方式,商业银行贷款的偿还方式一般分为两种,第一种是等额本息还款法,这种还款方式是本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变;第二种是等额本金还款法,这种还款方式是本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减。

  如果贷款金额、期限、利率相同,对比两种还款方式,在贷款初期等额本金的还款方式月归还的金额要高于等额本息,但从整个还款期计算,等额本息还款法会比等额本金还款法支付更多的利息。两种还款方式分别适合不同类型的借款人,等额本息还款方式每月归还相同的资金,适合收入较稳定,经济条件不允许前期还款投入过大的借款人;等额本金还款法适合能承担前期较大的还款压力,有一定的经济基础,并且有提前还款计划的借款人。您可以根据自己的实际情况,在按照商业银行贷款流程进行贷款后,选择适合自己的还款方式。

  三、商业银行贷款规则是怎样的

  商业银行贷款规则是指商业银行指导和规范贷款业务。管理和控制信用风险的各项方针,措施和程序的总称。内容包括:

  1、贷款业务发展战略。由于商业银行属于高风行业。因此。多数商业银行都将安全性..稳健性作为发展战略的核心主导思想。在安全性.稳健性原则的指导下。根据自身市场定位的不同。制定具体的发展战略。

  2、贷款审批的分级授权。贷款审批的分级授权是商业银行信贷管理的一个重要方面。授权的安排由董事会提出统一原则。由商业银行的最高管理层负责具体操作并将贷款审批分级授权的安排报董事会批准。贷款审批的授权是根据信贷部门的层次.每一层次信贷部门信贷人员的职务.工作能力.工作经验和工作业绩以及所负责的具体贷款业务的特点。决定每个信贷部门层次和每位信贷人员的贷款审批品种和贷款审批权限。商业银行的贷款审批通常由三个层次组成。最高层次是商业银行董事会的贷款审批权。董事会一般对金额特别大.期限特别长的贷款和一些特别的贷款进行审批;第二层为银行信贷委员会的贷款审批权。信贷委员会一般对金额大和期限长的贷款进行审批;第三层为一般信贷人员的贷款审批权。一般信贷人员通常对大量的日常贷款进行独立或集体审批。

  3、贷款的期限结构和品种结构。商业银行贷款的期限结构是指短期贷款.中长期贷款和长期贷款在商业银行贷款总额中的比重。商业银行贷款期限结构的确定。主要受资金来源的期限构成以及借款人的生产周期两个因素影响。贷款的品种结构是指各类贷款在商业银行贷款总额中的比重。贷款的品种结构主要取决于商业银行的市场定位。

  4、关系人贷款政策。银行关系人是指商业银行的董事.监事.高级管理人员.信贷人员及其近亲属。以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司.企业或其他经济组织。《中华人民共和国商业银行法》第40条明确规定“商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件”。商业银行应在金融监管当局关系人贷款管理规定的基础上。制定具体的关系人贷款政策。防止银行关系人以权谋私。损害银行利益。

  5、信贷集中风险管理政策。信贷集中风险是指商业银行的贷款过分集中于一个或一组关系密切.风险特点相同的借款人给商业银行带来的额外风险。商业银行的信贷集中风险主要表现为贷款集中于一个借款人或一组相互关联的借款人;贷款的抵押品单一;贷款集中于某一行业。《中华人民共和国商业银行法》第39条规定“商业银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%”。商业银行应当在监管当局有关防范信贷集中风险规定的基础上。制定本行具体的风险管理政策。

  6、贷款定价政策。商业银行贷款定价政策主要由贷款定价方法和贷款定价策略两部分构成。商业银行在长期的经营实践中。形成了多种多样的贷款定价方法。主要有成本相加定价法.价格领导模型定价法以及客户账户盈利分析定价法等。商业银行贷款的定价策略主要有高定价策略.渗透性定价策略.竞争性定价策略.竞争性定价策略.亏损性定价策略以及差别定价策略等。商业银行制定贷款定价政策的目的是将贷款定价的方法与策略结合起来。以指导一定时期内商业银行对各类贷款的定价工作。

  7、贷款的担保政策。《中华人民共和国商业银行法》第36条规定“经商业银行审查、评估、确认借款人资信良好。确能偿还贷款的可以不提供担保”。商业银行为防范信贷风险。在办理信贷业务时。通常要求借款人提供相应的担保。商业银行担保政策主要包括以下几方面的内容:商业银行对每类贷款可以接受的担保形式;抵押品的价值评估方法和程序;每类抵押品的最高抵押率;担保人的资格等。

  8、贷款的审批程序和审批政策。贷款审批程序是指商业银行从接到借款人的贷款申请书到决定是否贷款之间的整个过程。而贷款的审批政策与贷款的分级授权相联系。是指当基层信贷员接到信贷请求时。应遵循的贷款的审批程序.审批标准等方面的政策。

  9、贷款的分类政策。我国2001年公布的《商业银行贷款风险分类指导原则》中明确说明商业银行贷款风险分类的具体方法。即将商业银行的贷款具体分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。

  10、贷款的日常管理和催收政策。高效的贷款日常管理和贷款到期前的积极催收工作是保证贷款安全的基本前提。贷款发放以后。信贷人员应与借款人保持密切联系。了解借款人的业务经营情况和财务状况。定期进行信贷分析。及时发现影响贷款偿还的潜在不利因素。采取措施最大限度地保证贷款本息的及时收回。对于即将到期的贷款。商业银行应制定有效的贷款催收政策。保证贷款本息的安全。

  11、不良贷款的管理政策。商业银行在经营过程中力争保证所发放贷款的及时收回。但由于受各种因素的影响。总有一定比例的贷款逾期无法安全收回。因此。不良贷款也就构成商业银行贷款的必然组成部分。商业银行不良贷款管理政策是商业银行贷款管理政策的一个重要组成部分。商业银行的不良贷款管理政策主要由不良贷款的认定政策.不良贷款形成原因分析以及不良贷款的处理措施等构成。严格按照《中华人民共和国商业银行法》以及《商业银行不良资产监测和考核暂行办法》的规定。制定相应的管理政策+对不良资产进行管理。

  12、贷款呆账准备金的提取和损失类贷款的核销政策。遵循稳健性原则。商业银行在经营过程中。应计提一定比例的贷款呆账准备金。以防核销已发生的贷款呆账时。影响到商业银行经营结果的真实性。商业银行应制定严格的损失类贷款核销标准.核销程序以及核销的审批制度。以保证商业银行及利益相关者的利益不受损失。


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